Como posso obter crédito sem classificação de crédito?

Construa crédito do zero

Pergunta: Viemos aqui recentemente e não conseguimos nenhum crédito porque não temos um histórico de crédito ... O que fazemos?
Explica Eyal Tropen NMLS # 874253, consultor e licenciada corretor de hipoteca residencial em Washington, Oregon, Califórnia e Texas, e um especialista em empréstimos comerciais em dezenas de outros países;

- Para muitas pessoas, construir crédito do zero é como o paradoxo do ovo e da galinha: para ser elegível para cartões de crédito, você precisa de uma boa classificação de crédito, mas como criar uma classificação sem um cartão de crédito?
Aqui estão algumas opções para começar a construir seu novo rating de crédito.

1. Construa crédito com cartão de crédito:
Peça um cartão de crédito estudantil ou um cartão de crédito seguro projetado para pessoas com pouco ou nenhum crédito.
Como funciona um cartão de crédito seguro?
Cartões de crédito seguros exigem um depósito em dinheiro (se você não tem classificação de crédito, você pode ser convidado a depositar uma quantia igual ao limite máximo de equilíbrio, que é usado como garantia se você estiver pagamentos atrasados. Você pode encontrar bilhetes deste tipo que não cobram uma taxa anual, e certifique-se a empresa de cartão de crédito faz relatório de todas as três agências O uso do cartão de crédito pode ajudá-lo a criar (ou reconstruir) seu rating de crédito.
Os cartões de crédito de estudante são projetados principalmente para jovens que estão começando seu caminho independente. Se você for afiliado a uma instituição acadêmica, poderá obter esse cartão sem ter que fazer um depósito de segurança. Estes cartões têm a vantagem de poderem incluir promoções promocionais e também "recompensas" (recompensas). A desvantagem potencial é que geralmente vêm com uma linha de crédito mais baixa e taxas de juros mais altas, de modo que a construção do crédito pode demorar um pouco mais.
Muitas lojas oferecem cartões de crédito com marca. O objetivo desses cartões é apenas ajudar os consumidores a economizar dinheiro em suas lojas favoritas, mas também dar aos que têm pouco ou nenhum crédito uma oportunidade de provar que podem lidar com a responsabilidade financeira.
Por favor note:
O interesse nesses cartões é particularmente alto! Se você transportar um saldo além da data de pagamento seguinte, também será cobrado juros sobre novas compras a partir da data de faturamento. Se você pagar o saldo total da conta até a data de pagamento exigida no final de cada mês, receberá uma cobrança de taxa de juros no mesmo ciclo de crédito.

2. Construa crédito com os amigos da mamãe:
Pais, familiares e, às vezes, até bons amigos podem concordar em "emprestar-lhe" crédito adicionando você como um "usuário autorizado" em um de seus cartões de crédito ou assinando como fiador em seu aplicativo de crédito.
Usuário autorizado
Como nem sempre é fácil separar e cobrar parte da fatura mensal, essa opção é mais adequada para membros próximos da família. O titular da conta é o único responsável pelo pagamento em dia e não tem como limitar o valor das cobranças adicionadas. Se um parente ou um amigo próximo está disposto a assumir o risco, ele geralmente prefere adicioná-lo como um perfil de usuário autorizado que dá presentes ou descontos (cash-back ou recompensas) - para que possa desfrutar a oportunidade de construir seu rating de crédito, enquanto que o titular do cartão pode ganhar pontos ou dinheiro De volta em cada dólar que você gasta.
Por favor note:
• Alguns cartões de crédito podem cobrar uma taxa anual para usuários autorizados.
• A desvantagem (para portadores de bilhetes, pelo menos) é que eles serão responsáveis ​​para pagar a dívida que você acumula, e se você não controlar os gastos, ou não pagá-los no tempo, Esaú levá-los a perder um pagamento, acumular dívida e prejudicar o rating de crédito tanto de você!
Assinatura compartilhada
Quer você esteja procurando por um cartão de crédito, um empréstimo estudantil, comprar seu primeiro carro ou até mesmo um pedido de hipoteca - a família e amigos próximos podem considerar assinar uma assinatura como árabes. A adição de outro selo com uma classificação de crédito existente pode aumentar suas chances de obter um bom crédito, que, de outra forma, não estaria disponível para você.
Ao contrário do caso de um usuário autorizado, a responsabilidade pelo pagamento e pelos pagamentos em dia se aplicam a ambos. Se você não pagar a tempo, e esta noite vai provar que você pode fazê-lo, ele pode processá-lo no tribunal.

3. Construa crédito sem cartão de crédito
Empréstimos estudantis
Os graduados que lutam para fazer pagamentos pontuais de seus empréstimos estudantis ficarão felizes em saber que pelo menos estão construindo seu histórico de crédito. Mas lembre-se de que qualquer pagamento com 30 dias ou mais de atraso anulará todo o crédito pelo qual você trabalhou tanto! É aconselhável configurar pagamentos automáticos para que não se esqueça.
Além disso, contratar empréstimos estudantis pode criar mais pressão sobre sua posição financeira.Os juros sobre esses empréstimos podem ser relativamente altos, em parte do tempo você pode rejeitar parte dos pagamentos do principal e até mesmo parte dos juros. Quanto mais dinheiro você deve empréstimos estudantis, menos dinheiro você terá que pagar a outros credores.
Empréstimos para carros
Comprar um carro é outra ótima maneira de construir crédito. Lembre-se; Você pode ter dinheiro suficiente para comprar o carro e economizar dinheiro em juros - mas isso não ajudará você a construir seu histórico de crédito.
Essa é uma maneira que permitirá que até mesmo os alunos do ensino médio construam um histórico de crédito respeitável. No entanto, é claro, não faz sentido comprar um carro apenas para construir seu crédito, e é aconselhável pensar bem e se certificar de que o veículo escolhido atenderá às suas necessidades e não criará um peso desnecessário em seu fluxo de caixa ...
Hipotecas
Os proprietários podem obter crédito fazendo pagamentos pontuais. Em contraste com outros tipos de crédito, a classificação de crédito raramente cai no primeiro período após o recebimento do empréstimo e, devido ao seu tamanho, o crédito continua a ser construído a uma taxa relativamente rápida - se não houver pagamentos atrasados.
Aluguel
Em alguns casos, o crédito também pode ser construído através de pagamentos pontuais de aluguel. Se o seu locador não relatar seu histórico de pagamento positivo (eles geralmente só informarão se houver algum problema), recomendamos que você consulte os serviços on-line, como o RentTrack e o PayYourRent.
Pagamentos de celular e "informações alternativas"
Não pare com o seu senhorio… Pergunte às empresas de serviços (água, luz, telefone, esgoto, celular, etc.) se podem reportar às agências de crédito sobre a ética do pagamento. Alguns credores, bem como os riscos e benefícios da Autoridade de Proteção Financeira do Consumidor (CFPB), do uso de fontes de dados alternativas na decisão sobre empréstimos.
Atualmente, os relatórios dessas empresas são opcionais, portanto, pode ser útil perguntar a eles.
Empréstimos pessoais
Empréstimos pessoais (Peer To Peer ou Payday Loans) podem ajudar os clientes de baixa renda a obter crédito. Mas muitas vezes eles carregam altas taxas de juros, especialmente (às vezes 50% ou até mais de 100% ao ano!) Para clientes com crédito ruim ou sem crédito algum. Recomenda-se tomar muito cuidado ao aceitar esses empréstimos.
Empréstimos garantidos
Um empréstimo garantido, também conhecido como empréstimo de cartão de crédito, funciona como um cartão de crédito garantido. Você paga um depósito antecipadamente, que serve como garantia se você não tiver pago a tempo. Por causa da maneira em que o rating de crédito é calculado, é altamente recomendável emitir um cartão de crédito e um empréstimo em prestações (geralmente um empréstimo de carro ou um empréstimo garantido) para maximizar o efeito na construção de crédito.

4. Como agir de forma responsável ao criar crédito
A boa notícia: se você está apenas começando sua jornada para construir seu crédito, pode ter aprendido que tem mais opções do que imaginava. Obter aprovação de cartão de crédito é apenas o primeiro passo. Aqui estão algumas recomendações para ter em mente:
Você não precisa pagar juros!
Ao contrário da crença popular, você não deve carregar saldos com juros para obter crédito. Se você usar apenas cartões de crédito, considere pagar o saldo inteiro a cada mês para evitar cobranças de juros.
Não perca um único pagamento!
Os pagamentos atrasados ​​podem permanecer em seus relatórios de crédito por anos (!) E arruinar seu crédito. Faça o que puder para efetuar qualquer pagamento a tempo, mesmo que você possa pagar apenas o pagamento mínimo.
Não desperdice muito!
Embora você possa estar animado para colocar seu novo cartão de crédito em uso, tente não usar mais de 30% do seu crédito disponível. Ou seja, se você tem um limite de crédito de US $ 1,000, tente não gastar mais de US $ 300 qualquer momento dado. Manter uma baixa taxa de utilização de crédito pode ajudar a melhorar a saúde geral do seu rating de crédito. Tenha em atenção: até o seu pagamento mensal não ser deduzido da sua conta, o saldo continua a aumentar. Se a última conta tiver apresentado 30% de utilização, não use o cartão até que o saldo caia para 0 $.
É importante lembrar que você não está sozinho. De acordo com dados do Bureau de Proteção ao Consumidor (CFPB), estima-se que 45 milhões de americanos não podem obter uma classificação de crédito.
Linha de fundo
Infelizmente, é mais fácil prejudicar a classificação de crédito do que corrigi-la. Então olhe para um novo começo como uma oportunidade para criar bons hábitos e iniciar seu histórico de crédito com o pé direito. Recomenda-se registrar para uma conta gratuita no CreditKarma.com ou CreditSesame.com Wow convidar para 3 exercício (um de cada bureau de crédito) em AnnualCreditReport.com (Esta opção deve estar trabalhando com ITIN, embora ela não dá nenhuma avaliação de crédito. Por Rating Crédito Um serviço pago deve ser usado por uma das agências de informação de crédito.

Se você tiver mais perguntas sobre questões relacionadas a financiamento imobiliário e hipotecas, adoraria postar as respostas no fórum.
(Nota: Associação
Hipoteca Pacífico Americana ANDOR My Property Funding, LLC
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