Nadlan Capital Group - EUA Financiamento imobiliário para estrangeiros e residentes
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Por que alguns credores não aceitam contas Wise ou Mercury para empréstimos DSCR
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Por que alguns credores não aceitam contas Wise ou Mercury para empréstimos DSCR
Por que alguns credores não aceitam contas Wise ou Mercury para empréstimos DSCR
No Nadlan Capital Group, observamos recentemente uma tendência importante da qual os tomadores de empréstimo devem estar cientes: cada vez mais credores não reconhecem a Wise ou a Mercury como contas bancárias aceitáveis nos EUA para transações de empréstimos DSCR.
Embora plataformas como Wise (anteriormente TransferWise) e Mercury ofereçam serviços bancários voltados para startups e empresas internacionais, elas não são consideradas bancos tradicionais e regulamentados dos EUA por muitos credores — principalmente quando concedem empréstimos a estrangeiros.
O requisito bancário para mutuários estrangeiros
Ao subscrever empréstimos, os credores normalmente exigem que os mutuários estrangeiros:
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Ter uma conta bancária verificada nos EUA sob sua própria entidade nos EUA (EIN),
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Manter liquidez suficiente naquela conta nos EUA por pelo menos 60 dias antes do fechamento,
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Certifique-se de que os fundos sejam rastreáveis e registrados em uma instituição financeira reconhecida dos EUA.
Essa exigência decorre das leis bancárias dos EUA e dos regulamentos de combate à lavagem de dinheiro.
Os fundos devem ser originados, rastreados e temperados de uma maneira que obedeça à supervisão financeira rigorosa.Embora Mercury e Wise ofereçam ótimas soluções bancárias, muitos credores não os veem como equivalentes a bancos tradicionais como Bank of America, Chase ou Wells Fargo.
Histórias reais de clientes: Ben e Ziv
A experiência de Ben
Um dos nossos clientes, Ben, encontrou esse problema durante o processo de empréstimo.
Embora ele mantivesse liquidez em sua conta Mercury e a tivesse aberto com o EIN de sua empresa, um grande credor sinalizou a preocupação:Parece que o patrocinador usa a Mercury para serviços bancários. Não podemos aceitar contas ou fundos da Mercury. É necessário que os patrocinadores estrangeiros tenham uma conta bancária nos EUA com fundos nos EUA por pelo menos 60 dias.
Apesar da explicação de Ben de que a Mercury é uma plataforma sediada nos EUA, as diretrizes do credor permaneceram firmes.
Felizmente, Ben tinha uma conta no Bank of America, o que lhe permitiu ajustar sua colocação de liquidez para satisfazer a condição do credor e seguir em frente sem problemas com melhores condições de financiamento.Experiência de Ziv
Outro cliente, Ziv, enfrentou uma situação semelhante — com ainda mais complexidade.
Inicialmente, Ziv tinha sua liquidez em uma conta Mercury, mas muito pouca em bancos tradicionais. Durante o processo de subscrição, surgiram vários desafios:-
Contas Wise e Mercury não foram aceitas,
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O credor exigiu 12 meses de liquidez PITIA (Principal, Juros, Impostos, Seguros e Contribuições de Associação),
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Os rendimentos do refinanciamento de saque não poderiam ser usados para satisfazer reservas de liquidez,
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Seis das sete unidades ocupadas eram aceitáveis, mas a liquidez era a maior preocupação.
Ao discutir opções, aconselhamos fortemente Ziv a abrir uma conta bancária real nos EUA (como Chase ou Bank of America) com a ajuda de nossos advogados.
Manter centenas de milhares de dólares de um refinanciamento com saque em um banco virtual como o Mercury representa riscos de segurança e limita a elegibilidade para empréstimos.Continuamos as negociações com o credor, tentando explorar exceções, como aceitar apenas 3 meses de reservas em vez de 12, mas o credor insistiu em total conformidade.
Na última comunicação, Ziv ainda estava procurando uma solução criativa para depositar US$ 25,000 em uma conta bancária qualificada nos EUA para prosseguir com o empréstimo.
Principais conclusões para os mutuários
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Use um banco tradicional dos EUA: abra contas em instituições reconhecidas como Bank of America, Chase, Citi ou Wells Fargo.
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Sazonalize os fundos com antecedência: certifique-se de que sua liquidez seja depositada pelo menos 60 dias antes do fechamento.
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Entenda os requisitos de liquidez: para empréstimos DSCR, os estrangeiros geralmente são obrigados a mostrar reservas equivalentes a 6 a 12 meses de PITIA.
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Evite depender exclusivamente de bancos virtuais: Wise e Mercury podem não atender aos requisitos do credor, e manter fundos significativos lá pode criar riscos e atrasos.
Considerações Finais
À medida que as diretrizes de empréstimos se tornam mais rígidas, o planejamento cuidadoso de seus relacionamentos bancários nos EUA é essencial para um fechamento de empréstimo bem-sucedido — especialmente para investidores estrangeiros.
No Nadlan Capital Group, orientamos nossos clientes em cada etapa do processo, ajudando-os a estabelecer um banco adequado nos EUA, garantindo a liquidez e maximizando sua capacidade de garantir as melhores ofertas de empréstimo possíveis.
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